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果粉必看苹果ApplePay优缺点全解析

时间:2019-05-15 00:32:13 来源:互联网 阅读:0次

上周苹果正式宣布了Apple Pay来到中国的消息,这是继美、英、加拿大、澳大利亚之后,Apple Pay进入的第五个国家。说实话,这次Apple Pay进入中国的速度还是相当令人满意的,要知道iTunes Store可是足足让人等了10几年(美国iTunes Store于2003年开通)。

除重视中国市场及政策允许两个条件之外,Apple Pay本身特性也是其能快速进入中国的重要原因。但于此同时,以与支付宝为主的络支付派也在如火如荼地抢占移动支付的地盘,Apple Pay这时候进入中国,究竟意味着什么呢?

要讲清楚这个问题,我们或许先得了解传统的银行支付系统究竟是如何运作的。

1:传统的银行卡支付体系是怎样的?

传统的银行支付体系包含商家、收单方、卡组织、发卡行和顾客五个要素,其中顾客与商家不参与交易手续费的分配,所以我们就只讨论收单方、卡组织与发卡行三个。

发卡行很容易理解,就是你卡的所属银行;卡组织简单来说就是制定银行卡标准的组织,它还提供不同银行间的资金清算服务,这就允许你从B银行的柜台机上取出A银行的钱,这个钱会先由B银行垫付,再由卡组织向A银行索取来还给B银行。

那末收单方是什么呢?简单说就是提供商家和发卡行之间的资金清算服务,当顾客在商家消费时刷的POS机就是收单方提供的。收单方会在顾客消费时,通过卡组织向发卡行请求授权并返回,这就形成了一个交易。

二:支付宝与所扮演的角色

在传统支付体系中,顾客、商家、发卡行、收单方与卡组织与都取得了一定好处:顾客可以不用携带现金,付款更加方便;商家能免除收现金的各种麻烦,也能拿到更多冲动消费的单子;发卡行则可以吸纳用户现金及分享手续费;而收单方能够通过提供线下POS机覆盖及清算服务也分得一杯羹;卡组织就不用说了,虽然过路费(刷卡手续费)分成比例少但也是躺着赚钱。

这个模式延续了许多年,直到支付宝与发现:凭啥你收单方和卡组织就能躺着赚钱?资金清算的活我也能干,还干得更好呢!因而旧有体系就被打破了。

新模式下以支付宝为例,用户先通过支付宝钱包选择付款,然后支付宝通知银行扣款,银行再反馈扣款成功消息给支付宝,支付宝告诉用户付款成功,与收单方、卡组织一毛钱关系也没有。(固然也会碰到有谈不妥的银行,这时支付宝还是会通过银联来扩大银行覆盖率的)

正因为踢开了两个收过路费的,支付宝与的手续费可以做到很低,甚至是负费率(补贴商家),这就让商家非常愿意接入。对用户而言,支付宝除了默认线上支付工具的优势以外,现在也下大量布局。像团购、外卖、打车等服务,基本都以支付宝等络支付手段为默许选项,而在超市这些传统银行卡的势力范围,与阿里也会偶尔弄弄满XX随机立减的活动,促使人们更快地接受络支付。

从整体上看,支付宝与将商品(商家)、人(顾客)与钱(银行)直接联系在了一起,相比传统系统的费率要低许多。其次,支付宝与有能够兼顾便利性与安全性,这就对旧有体系造成了很大冲击,尤其是之前躺着收钱的收单方与卡组织。

三:Apple Pay是个什么东西

那照理说收单方和卡组织该着急了吧?对,但科技发展的必然规律就是旧事物被新事物取代,惟有新事物才能对抗新事物。而这个能对抗支付宝与的新事物,就是Apple Pay。

Apple Pay简单理解,就是将银行卡电子化。苹果通过一种叫做「Tokenization」的技术,将银行卡信息转化成一个字符串(Token)存在中。每当你支付时,就通过该Token再生成一个随机Token和一组动态安全码发给银行,银行再通过Token服务将其还原成银行卡从而回传授权完成支付。

在这个流程中,苹果与商家都不知道你的银行卡信息,由于明文的卡号数据等都已被随机加密Token取代,而且这条Token还仅在特定时间段及特定设备上才能使用,再加上指纹验证,就大大增强了支付的安全性。而从另一层面讲,用指纹+Token替换密码/签名+卡片在支付的便利性上也更好。你不需要随身携带卡片,安全验证也不需要输密码或是签名,手指按一下就可以了。

当然重要的一点,就是Apple Pay能够兼容传统的银行卡支付体系,其实不踢开任何一方(充其量分一点点过路费而已),收单方和卡组织仍然可以舒服地收过路费,只是Apple Pay给他们提供了一种更加先进的方案。

4:PK支付体验Apple Pay胜

以上银行卡、支付宝及Apple Pay三大体系的支付流程分别是这样的:

★传统银行卡体系:拿卡服务员输金额给服务员刷卡输密码签名完成

★支付宝或:进应用选付款被扫码输密码(大额)完成

★Apple Pay:靠近POS机按指纹完成

从流程上看传统银行卡体系耗费的时间长。而像支付宝与,大体上与银行卡半斤八两,但在小额免密触发时会比银行卡稍微有那么一点优势。而Apple Pay主要优势在于,不需要主动开启应用,不需要服务人员与你进行互动(帮你刷卡或扫码),你需要靠近NFC感应端然后按指纹就行。目前还不清楚Apple Pay在中国是否能像欧美一样免输密码,如果是的话体验就更好了。

五:PK风险指标Apple Pay胜

要评估支付手段的风险,其实就是评估账户被盗的可能性。而账户被盗有两个条件:1是账户载体被盗,譬如银行卡被偷或是支付宝帐号被偷;二是鉴权手段被攻破,譬如银行卡或支付宝的支付密码被偷。

所以评估风险其实就是评估账户载体与鉴权方案是不是都「不容易被盗」。下面我们看看3大体系的账户载体与鉴权手段:

★传统银行卡体系:实体卡片(不设防/伪造)+ 密码/签名(信息半暴露)

★支付宝或:帐号(软件加密)+ 密码(信息半暴露)

★Apple Pay:Token(软/硬加密)+指纹(信息隐藏)

1.从账户载体上看:

银行卡是本质上「谁拿到就是谁的」,所以一旦被偷就只能仰仗鉴权手段来防范风险;就算偷不到,通过磁条来「复制」卡也不难,毕竟现在磁条卡还没有完全弃用,芯片卡要普及且不能有芯片/磁条两用的方案才能较好地防范这类风险。

支付宝和采取的是帐号体系,要盗用需要密码及短信验证码,偷盗难度相对银行卡更高。Apple Pay则在支付宝与的基础上更进一步,增加了基于特定装备的硬件加密技术。

假设你能知道密码并获得短信验证码,支付宝与理论上是可以跑在任何装备上的,但Apple Pay不可以。因为本质上Apple Pay上的银行卡信息是以Token的形式储存在iPhone的加密芯片Secure Element中的,换个装备就得重新更换。

而从信息暴露的层面上讲,使用银行卡时卡号、安全码、交易信息等是完全暴露给商家、收单方和卡组织的;而选择支付宝或就是将这些信息暴露给阿里巴巴以及腾讯;只有Apple Pay由于全程采用了加密的token机制,不仅商家和收单方不知道你的帐号信息,苹果也不会在服务器上存储这些信息,毕竟苹果没有参与这其中的任何一环。

2.从鉴权方案上看:

银行卡与支付宝都采用的是密码加密,而且输入密码时也是暴露在外人视野当中的。假设有心人想偷看你的密码,通过肢体对九宫格的操作还是大略能够猜出来。但是Apple Pay采用的是指纹加密,该方式并没有明文密码,无法通过简单的偷看偷盗,破解难度相对要困难很多。

六:PK可用范围支付宝或胜

是可用范围,即可以在多大范围内使用这种支付手段,一般会有涉及到线下与线上两个维度。

1.线下支付:

一般来说,线下支付手段的可用范围与其所需的硬件条件呈反比。而Apple Pay(基于NFC的特殊POS机)、银行卡(普通POS机)与支付宝(或普通POS机)三者,正好是硬件条件逐渐递减。再加上支付宝与的手续费更低,甚至会低到零费率甚至负费率(补贴),所以商家也更有动机去普及它。

在正规的超市、餐厅以及较大的文娱场所都是可以刷卡支付的。支付宝与在这些地方,只能说与银联旗鼓相当(或许在小额免密和补贴上有那么一点优势)。其的优势还是体现在小微商家的渗透上。

只需要你有一部,能够安装支付宝钱包或是,你就能够成为收款方或是付款方。这直接导致了银联POS机绝不可能覆盖到的臭豆腐摊、水果店、小卖部等个体经营者,也能通过二维码实现高大上的移动支付。

在人们日常生活中,大部分人接触的应该还是小微商家,当然偶尔也会去超市或商场。就这类使用环境而言,支付宝或的存在感显然大大超出银行卡和Apple Pay。

2.线上支付:

这就是支付宝与的领域了,支付宝早年以电商担保支付发家,后来渐渐就成为了人们线上支付的。财付通则是通过红包发扬光大,二者都已绑定了无数中国人的银行卡。

虽然除淘宝外的电商也都提供银联的快捷支付功能,但绑卡总归是个麻烦事,大部分购族也都习惯采取支付宝与作为中转,至于各大银行的银就哪凉快哪待着去吧。

Apple Pay的线上支付,想来会有许多购物类App的支持,但总体上没法和支付宝或银联等通用型基础设施服务相对抗。像支付宝或这类应用,想必是不会支持Apple Pay的。而电商类应用也往往绑定了银行快捷支付,不需要通过Apple Pay平台进行交易。

总结

Apple Pay无疑是非常先进的技术,苹果恰到好处地将老旧的银行卡体系进行了一次更新换血大改造,不管从风险评估还是便利程度上看都是非常成功的。如果在信用卡体系成熟的欧美,这类新体系的普及显然是没有甚么悬念的。但中国的情形与欧美非常不同,不仅没有成熟的银行卡消费体系(这里主要指POS机的覆盖率),而且支付宝与也完全不是PayPal那样的对手。

中国的互联公司,崇尚的是先免费或补贴做用户范围,然后从范围上想法子找其他盈利点。譬如支付宝其实就是家数据公司,阿里运作支付宝的原因不仅仅是做支付担保服务,而是获得你的购物数据(淘宝)、出行数据(打车)、餐饮数据(团购)、娱乐数据(电影),再通过这些数据来赚钱,比如通过数据判断你的可靠性来做贷款服务赚钱。

所以单论盈利模式,支付宝的推行难度就比Apple Pay低很多,更不谈Apple Pay还得仰赖银联的POS机覆盖。银联的新技术普及程度我们是有目共睹,譬如像硬件覆盖度已达到了60%的Quick Pass闪付功能,有多少人用过?甚至很少有人会注意到自己银行卡上有Quick Pass的标志。

Apple Pay对中国的意义,或许只是帮助银联在部分覆盖了特殊POS机的区域,让人们更愿意去使用新技术而已。但对中国整体的移动支付市场,Apple Pay想跟支付宝或斗争,还远远不在一个量级上。

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